企業還貸續貸不再難

時間:2013-11-22 09:29:06來源:yinhecms 點擊:0

——黃巖農合行深化“無縫對接”服務模式

　　一項成功的創新，會形成一場有效的變革。在當前我國實行穩健的貨幣政策的大環境下，銀行業的競爭日趨激烈，要想在激烈的市場角逐中占有一席之地，擴大自身業務量，培養優質客戶的忠誠度，在現有的基礎上深入挖掘“資源金礦”，就成了當前眾多金融機構的必然選擇。

　　深度“把脈”我區金融市場的黃巖農村合作銀行，率先打破機制體制的條框束縛，在不違反法律法規及保持行業正當競爭的前提下，從9月份開始，“試水”中、小、微企業還款方式創新，實現企業貸款到期與續貸的無縫對接，以更加人性化的服務模式、更加精細化的管理方式，切實承擔起中小微企業“金融保姆”的角色。

　　無縫對接，程序簡單，客戶滿意

　　近日，東城一家塑料廠的廠長陳某憂心忡忡地走進了位于橫街路的黃巖農村合作銀行營業部，接待他的是營業部客戶經理肖曄。肖曄是陳某的“金融代理人”，陳某與農合行的所有資金往來業務都由肖曄接待辦理。面對肖曄，陳某直言不諱：“我的上筆600萬元房產抵押貸款過幾天就要到期了，但是現在我手頭沒有這么多的流動資金，想再申請一筆貸款，以我的資質，你們銀行能不能對我再放貸。”

　　跟陳某有多次接觸的肖曄，對陳某的為人及他經營的企業也是了然于胸。陳某經營的企業是一家登記在冊的股份合作企業，主要從事鐵制托盤生產，企業經濟實力強勁，產品銷路有良好的市場基礎，企業生產能力、設備技術先進，在同行中有較強的開發及管理水平。陳某個人領導素質良好，信用觀念強，在多次的業務往來中，沒有一次不良記錄。

　　面對老朋友的“突發困境”，肖曄向其推薦了該行近期剛推出的臨時“增信式”還款方式。幫助其填制一張申請表，經支行審批上報總行核準等幾道簡單的操作程序后，不出半天時間，就臨時增加了陳某的還款授信額度，沒有籌集資金歸還本金即實現了對上一期貸款進行還款。

　　“增信式”的基本原理為在原授信額度基礎上，通過增加一部分專用授信額度，達到借款人轉貸的目的。實質是同一借款人以一筆“新貸款”償還原存量貸款。還款方式的創新，既解決了陳某的當務之急，也踐行了該行服務中小微企業的宗旨。

　　以企為本，解企之憂，提高客戶忠誠度

　　企業無需歸還本金，只需辦理簡單的手續即可完成“續貸”，并且在新的還款方式下，新老貸款之間也沒有了“空檔期”，極大減少了轉貸成本和貸款周轉相關手續、時間，在降低企業融資成本的同時，有助于減少企業資金鏈斷裂風險和涉足民間借貸的風險。無論從資金的使用效率還是借貸成本上說，該方式的創新，對我區中小企業都是一個巨大的“誘惑”。

　　羊毛衫是我區的傳統產業，也是一個季節性生產十分明顯的行業。資金投入期集中在六七月份，又以賒銷為主，因此資金的回籠期集中在春節前及次年上半年，在每年的下半年我區很多羊毛衫廠的日子都過得“緊巴巴”，遇到貸款到期或者固定資產投資，經營者都要花很大的心思去籌集資金。

　　記者曾經就聽到不少經營者的抱怨，“作為一個夕陽產業，高投入、低產出，經營風險大，一個年頭不好，一次資金周轉不到位，就可能關門。”而羊毛衫產業正是我區部分行業的一個縮影，脆弱的抗風險能力使得它們對資金鏈的波動更加敏感。

　　“以一個企業主的身份去想象一下，如果即將到期的還貸缺口還有幾千萬元，這幾天會有什么感覺。”肖曄略帶調侃地跟記者說，“所以這個方式的創新，從金融市場的發展方向上來說，拓展空間還是很大的，體現了黃巖農合行以人為本，更加人性化的業務操作手段，對客戶來說也是很有吸引力的。

　　差異化服務，實現多方“共贏”

　　從創新還款方式正式實行到目前，該舉措就贏得客戶的一致好評，在幾個月的時間里先后辦理小微企業無縫對接貸款14筆，涉及企業7家，額度達到6162萬元，還款方式創新舉措逐漸顯露出它的強大“生命力”。

　　“并不是所有的企業都可以享受到這一優惠，從降低金融機構的經營風險來說，該舉措施行設置了一定的門檻，包括忠誠度較高、經營狀況良好、信用資質良好等方面。”肖曄說，“黃巖農合行對符合相關條件的企業實行名單制管理，在企業需要的時候即對他們續貸。”

　　從《還款方式創新管理辦法》上，記者了解到，針對我區中小微企業季節性生產特點明顯，資金需求狀況差異大的現實問題，除了“增信式”外，黃巖農合行還針對性地推出了循環式、三年式、分期式3種還款方式，為各類企業提供差異化的周到服務。“循環式”是指貸款到期無需客戶籌集資金歸還本金，通過簽訂補充協議，新貸款出賬與老貸款歸還同步處理，實現貸款到期與續貸無縫對接。“三年式”是指利率按一年期貸款利率，貸款期限三年，每年需年審合格，期間無需歸還貸款本金的還款方式。“分期式”是指采用按月分期固定金額還款的方式。

　　“國際市場不景氣，外貿形勢不容樂觀，國內需求疲軟，企業轉型升級、創新壓力大，這個時候如果再對企業抽貸、壓貸，增加他們的融資成本，對企業主來說無疑是雪上加霜。”黃巖農合行董事長章正平說，“中小企業一般都是短期貸款，如果在一個正常還、貸周期中給企業造成資金空檔期，就有可能逼迫他們去尋找民間高利資本，這就大大加重了企業成本負擔和借貸風險，既不利于銀行自身業務的開展，也有可能扼殺一個成長型企業。”

　　該行行長朱逸飛告訴記者，還款方式的創新，避免了企業資金流惡性循環現象的出現，對于銀行保證未來客戶的質量，以及延續客戶關系、防止優質客戶流失、建立忠誠度等都將起到積極作用。隨著以后中小微企業不斷向銀行準入標準上靠攏，該項措施所釋放的“紅利”將慢慢滋潤到全區各中小企業，為構建良好的區域經濟金融環境奠定基礎。

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